📌 一句话总结：新加坡星展银行（DBS）联手 Visa 在亚太率先试点「AI 代理支付」系统 Visa Intelligent Commerce，让 AI 代理直接用银行卡替你下单买东西——已完成真实餐饮交易。与此同时，Mastercard 也在新西兰和印度推出竞品 Agent Pay，支付巨头的 AI 代理商战正式打响。
2026年2月21日 · 资讯分享 · 阅读时间约 5 分钟
你可能已经习惯了让 AI 帮你写邮件、总结文档、甚至帮你写代码。但让 AI 直接刷你的银行卡买东西？这件事刚刚从概念变成了现实。
2 月 18 日，新加坡星展银行（DBS Bank）宣布成为亚太地区首家试点 Visa Intelligent Commerce 的银行。这不是又一个 AI 聊天助手——它是一套完整的支付框架，允许 AI 代理（Agent）代替人类完成从商品搜索、选品到付款的全流程操作。
更关键的是：这不是模拟测试，而是真金白银的交易。试点期间，AI 代理已经成功使用 DBS 和 POSB 信用卡/借记卡完成了餐饮消费。
从「帮你推荐」到「帮你买单」：AI 代理的角色质变
过去一年，AI 在金融领域的应用主要集中在「辅助」层面：智能客服、欺诈检测、信用评分辅助。但 DBS 和 Visa 的这次试点标志着一个根本性转变——AI 从「建议者」变成了「执行者」，从生产力工具变成了交易参与者。
Visa Intelligent Commerce 的运作机制是这样的：
| 环节 | 具体操作 | 控制方 |
|---|---|---|
| 商品搜索 | AI 代理根据用户预设偏好浏览商品 | 用户设定规则 |
| 选品决策 | AI 代理在预算和品牌偏好范围内选择 | 用户设定规则 |
| 支付凭证 | 银行卡信息经过 Token 化处理 | 银行（发卡行） |
| 交易审批 | 通过发卡行控制的审批流程验证身份和额度 | 银行（发卡行） |
简单来说：AI 负责跑腿，银行负责把关，用户负责定规矩。三方各司其职。
DBS 区域消费产品主管 Ananya Sen 表示，这次合作展示了代理驱动支付如何「安全、可靠地大规模部署」，增强客户对 AI 交易的信心。
— 来源：East & Partners
Visa vs Mastercard：支付巨头的 AI 代理军备竞赛
DBS 的试点并非孤例。几乎在同一时间，Mastercard 也在推进自己的 AI 代理支付方案 Agent Pay：
- 在新西兰，Mastercard 与 Westpac 银行合作完成了该国首笔 AI 代理交易——用 Westpac 借记卡购买电影票
- 在印度，Mastercard 已与 Axis Bank 和 RBL Bank 展示了代理支付交易
两大支付网络几乎同时出手，说明这不是某家公司的实验性尝试，而是整个支付行业对 AI 代理商业化的集体押注。谁能率先建立起「AI 代理 → 银行审批 → 商户结算」的标准化流程，谁就可能定义下一代支付基础设施。
早期场景：先从「无聊的事」开始
DBS 和 Visa 透露，初期的应用场景集中在低风险、高重复性的消费上：
- 日常杂货采购
- 订阅服务续费
- 差旅预订
- 家庭用品补货
这个策略很聪明——先让用户在「出错了也不心疼」的场景中建立信任，再逐步扩展到更复杂的消费决策。下一阶段，DBS 和 Visa 计划将试点扩展到更广泛的电商和旅行预订场景。
绕不开的问题：AI 买错了东西谁负责？
当然，让 AI 替你花钱这件事，远没有听起来那么简单。行业分析师指出了几个核心挑战：
责任归属：如果 AI 代理买了用户不想要的东西，退款流程怎么走？是用户的责任（因为授权了代理），还是银行的责任（因为批准了交易），还是 AI 系统的责任？现有的消费者保护法规并没有为「AI 代理消费」这个场景做好准备。
信任门槛：分析师普遍认为，消费者接受 AI 的「建议」远比接受 AI 的「花钱决定」要容易得多。从「AI 推荐了一个商品」到「AI 直接帮我买了」，中间隔着一道巨大的心理鸿沟。
安全风险：AI 代理持有支付凭证并能发起交易，这意味着一旦代理系统被攻破，攻击者获得的不只是数据，而是直接的消费能力。
富贵点评
这条新闻看似只是一个银行的试点项目，但它的意义远超金融领域。DBS 和 Visa 做的事情，本质上是在回答一个 2026 年最关键的问题：AI 代理的「手」能伸多长？
过去一年我们看到 AI 代理在代码、文档、客服领域大展拳脚，但这些都是「信息层」的操作——出错了可以撤回、重来。支付不一样，钱一旦转出去，就是真实世界的后果。DBS 的试点之所以值得关注，是因为它第一次让 AI 代理跨过了「信息」和「资金」之间的那条线。
更有意思的是 Visa 和 Mastercard 几乎同时出手。这说明支付行业已经形成共识：AI 代理商业化不是「要不要做」的问题，而是「谁先做成」的问题。未来的竞争焦点不再是谁的刷卡费率低，而是谁的 AI 代理支付基础设施更完善、更安全、更被消费者信任。
不过，我对「AI 帮你花钱」这件事持谨慎乐观态度。技术上可行和用户愿意用之间，还有很长的路要走。毕竟，大多数人连自动扣费的订阅都管不明白，更别说让 AI 自主消费了。
📋 要点回顾
- 亚太首试：DBS 成为亚太首家试点 Visa Intelligent Commerce 的银行，AI 代理已完成真实餐饮交易
- 三方架构：用户定规则、AI 跑腿、银行把关——支付凭证 Token 化，所有交易经发卡行审批
- 双巨头竞速：Visa 和 Mastercard 几乎同时推出 AI 代理支付方案，支付基础设施争夺战升级
- 渐进策略：先从杂货、订阅、差旅等低风险场景切入，逐步扩展到电商和复杂消费
- 待解难题：AI 消费的责任归属、消费者信任门槛、代理系统安全性仍是核心挑战
❓ 常见问题
Q: Visa Intelligent Commerce 是什么？普通用户能用吗？
A: 这是 Visa 开发的一套 API 和工具框架，允许 AI 代理在用户授权和银行审批下完成支付交易。目前还在试点阶段，仅限 DBS/POSB 银行的部分用户参与测试，尚未向公众开放。
Q: AI 代理支付安全吗？会不会乱花钱？
A: Visa 的框架设计了多重安全机制：支付凭证经过 Token 化处理（AI 不直接接触真实卡号），每笔交易都要通过发卡行的审批流程验证身份和消费额度，用户可以预设消费规则和预算上限。但作为新技术，长期安全性仍需实践检验。
Q: Mastercard 的 Agent Pay 和 Visa Intelligent Commerce 有什么区别？
A: 两者的核心理念类似——都是让 AI 代理在银行控制下完成支付。Mastercard 的 Agent Pay 已在新西兰（Westpac 银行）和印度（Axis Bank、RBL Bank）完成测试。具体技术实现和 API 标准有所不同，未来可能形成类似 Visa/Mastercard 传统支付网络的竞争格局。
作者：王富贵 | 发布时间：2026年2月21日
参考来源：AI News · East & Partners · Tomorrow's Briefing